【新唐人北京时间2019年10月31日讯】美联储周三（10月30日）公布今年第三次降息，将美国联邦储备金率25个基点降至1.5%～1.75%之间，旨在提振美国经济。此举将对美国人的日常生活带来什么样的影响呢？
一方面，较低的利率通常意味着更便宜的贷款，这可能会影响您的房屋抵押贷款、房屋净值贷款（Home Equity Loan）、学生贷款（student loan tab）、信用卡和汽车付款。
但如果经济疲软，借款人可能无法获得全部收益，正如美联储主席杰罗姆·鲍威尔（Jerome Powell）所暗示的那样。
美国货币比率网站（Money Rates.com）金融专家理查德·巴灵顿（Richard Barrington）表示，他预期在经济放缓的情况下，贷方放贷意愿恐不高，甚至可能收取更高的利率来对冲风险。
消费者在储蓄账户上获得的利息也可能会减少，并且在某些情况下随着时间的流逝而失去购买力。巴灵顿说：“在这种情况下，对于储蓄者或借款人来说，美联储降息的效果不是很好。”
以下是降息将带来的影响：
1. 信用卡：缴费利息下降
对于持卡初学者而言，最优惠利率（prime rate，即银行向最信誉良好客户提供的利率）通常比联邦基金利率高3个百分点。这不仅决定您的储蓄利率（savings rate），还决定了许多类型消费贷款的利率，特别是信用卡。
降息后，最优惠利率会降低，信用卡很可能也会效仿。大多数信用卡的利率是浮动利率（variable rate），这意味着与美联储的基准利率（benchmark rate）有直接关系。因此，持卡人可能会在一或两个计费周期内看到自己的年利率（APR）降低。
个人理财网站WalletHub分析称，如果平均每个家庭的债务为8,602美元，总计信用卡用户将减少大约16亿美元的利息。而持卡人需承担的信用卡债务（credit card debt）仍然昂贵，年利率仅从历史最高点小幅下降。
信用卡社CreditCards的行业分析师泰德·罗斯曼（Ted Rossman）表示，信用卡年利率约从17.5%下降四分之一，可使一些人的最低付款额朝着平均每月欠约1美元的债务前进。
金融网站NerdWallet的信用卡专家萨拉·拉斯纳（Sara Rathner）则认为，年利率下降四分之一不会惠及到任何人。
罗斯曼建议持卡人最好货比三家，多寻找零利率的信用卡余额代偿优惠，再把现有的高利率信用卡债务转移到没有利率的新卡中；如果国内经济继续疲软，这些利率条款恐怕就没那么慷慨了。
2. 储蓄：利率回落
储蓄者直到最近才开始从较高的存款利率（银行向消费者支付的年收益率）中获益，这些利率过去数年都徘徊在低处。美联储的第三次降息，或使这些利率回落到零左右。
由于美国央行在三年内九次提高联邦基金利率（federal funds rate），因此收益率最高的账户现在支付的利率超过2.25%，高于平均水平的0.1%。美联储最初从2015年开始提高基准利率。
“一个好消息是，最高银行利率和平均利率之间存在大幅落差，”巴灵顿说，如果年收益率以2.25%计算，1万美元的存款一年后可赚取225美元。若收益率为0.1%时，其收益仅为10美元。
不过，根据Bankrate的一项调查发现，仍然有十分之七的美国人的年收益率不到2%。
巴林顿说，自经济大恐慌以来的十年中，如此低的利率使储蓄者的购买力损失了1.5兆美元。
网上银行通常能够提供最高的收益，因为与传统的银行账户相比，它们的间接费用更少，而且储蓄者可以经由货比三家获得更高的储蓄利率。
巴灵顿说，“如果这意味着它保持领先于通货膨胀与失去购买力之前，那是值得的。”
另外，消费者可以使用一年期、三年期或五年期的大额存款单（certificate of deposit，其最高平均收益率分别为2.3%、2.5%和2.75%）。
3. 抵押贷款：以低利率再融资的好机会
联邦资金和抵押贷款利率（mortgage rates）没有直接的影响。相反，经济、美联储和通货膨胀都对长期固定抵押利率产生一定影响，该利率通常与美国国库券（U.S. Treasury notes）的收益挂钩。
在线贷款市场LendingTree的首席经济学家凯普费德泽（Tendayi Kapfidze）指出，抵押贷款率已经下降了近一年。根据Bank rate的数据，30年固定利率的平均水平现在不到4%。
房地产数据提供商CoreLogic的副首席经济学家拉尔夫·麦克劳林（Ralph McLaughlin）说，“在经济周期末期，有如此低的抵押率几乎是史无前例，而且可以很好地保持房地产市场以及美国经济的活力。”
Bank rate的首席财务分析师格雷格·麦克布赖德（Greg McBride）表示，这是一个用更低利率进行再融资的好时机，可以为普通房主每月节省约150美元。
拥有可调利率抵押贷款（adjustable-rate mortgages）的房主也会看到利率下降。由于许多可调利率抵押贷款每年仅重置一次，所以利率不会马上下降。
美联储第三次降息也会使消费者从房屋资产净值信用贷款（home equity line of credit，HELOC，房主支付装修和维修费用的一种方式）额度借到比较少的钱，或者还清目前的HELOC贷款。
HELOC与可调利率抵押不同，可以在60天之内进行调整，因此借款人可以在一、两个账单周期内从较小的每月付款中受益。
4. 汽车贷款：购更便宜新车
对于打算购买新车的人来说，美联储的决定可能不会对您所支付的价格产生很大的影响。Bank rate的数据显示，一笔2.5万美元的贷款，降25%带来的差异是每月能减少3美元。
即使经过多年加息，汽车贷款利率仍保持较低水平。
目前，五年期新车平均贷款利率为4.61%，高于美联储开始加息时的4.34%；四年期二手车平均贷款利率为5.34%，高于同期的5.26%。
不过，凯普费德泽表示，由于新车通常由汽车制造商提供资金，因此降价也将降低其成本，并且可能意味着购车者将会看到更优惠的价格。
其它因素也将在未来几个月中影响汽车的总体成本，包括美国将提高材料关税。
5. 助学贷款：支付的利息跟着降
尽管大多数的学生借款人会依靠固定利率的联邦学生贷款就学，但每年有超过140万的学生会使用私人学生贷款来补足大学开支与学费资助（financial aid）和储蓄之间的差额。
这些私人贷款可以是固定利率，或者是伦敦银行同业拆息率（Libor），主要与美国政府债（U.S. Treasury Bills，T-Bills）挂钩，这意味着当美联储降息时，借款人支付的利息可能会减少，尽管降多降少因基准和贷款条款而异。
如果您混合使用联邦和私人贷款，可以优先考虑先偿还私人贷款，或者为您的私人贷款再融资，尽可能降低固定利率。
──转自《大纪元》
（责任编辑：叶萍）
