加国极低利率时代结束民众如何应对？

北京时间：2018-07-13 08:08

【新唐人2018年07月12日讯】加拿大中央银行7月11日的加息结束了加国的极低利率时代。

加拿大央行在7月11日将其极具影响力的隔夜利率（overnight rate）增加了0.25％，令该基准利率达到1.5%。在过去12个月中，加国央行累计加息一个百分点。虽然目前利率仍然很低，但其已不再是借款人的良机或是储蓄者的噩梦。加拿大《环球邮报》（The Globe and Mail）向加拿大民众推荐以下五个方法来调整自己的财务状况，以适应这一新现实：

房屋净值信贷额度变成了吸血鬼

房屋净值信贷额度（Home Equity Line of Credit；HELOC）是按照优惠利率（prime rate）计算的。而银行和其他贷方是根据加拿大央行的隔夜利率设定优惠利率的。房屋净值信贷额度加息后的利息成本预计将在4％至5％的范围内。其计算方法是在新增的3.7％的最优惠利率上面再加0.5％到1％。

房屋净值信贷额度允许借贷人忽略本金并且每月只支付利息。在曾经利率处于谷底的时代，这是一个不明智但却过得去的策略。但现在，房屋净值信贷额度则变成了令人付出大量利息的吸血鬼。在这种情况下，建议减少房屋净值信贷欠款以减少损失。

抵制房地产行业再度推高房价的企图

最新的加息将令浮动利率抵押贷款（variable-rate mortgage）变得更加昂贵。而固定利率抵押贷款（fixed-rate mortgage）则受到债券市场的影响。联邦政府发行的五年期债券利率已从一年前的1.45％上升到了2.1％。

在多伦多和温哥华等住房价格昂贵的城市，抵押贷款利率的上升将抑制房市需求。现在房地产业工作者们正努力让自己看起来并不担心。

房地产公司Royal LePage在本周发布了预测，称房价将在2018年下半年大幅攀升。CanadaMortgageNews.ca网站也宣称：6月份房地产如预期反弹。而在一个利率不断攀升的世界中，买家们的住房负担能力一定会变得越来越弱。

选择浮动利率抵押贷款要谨慎

浮动利率抵押贷款就像房屋净值信贷额度一样，是以优惠利率为基础计算的。这导致浮动利率大大低于五年期固定利率。在过去几年中，购买房屋的抵押贷款中约有四分之三是固定利率。

在加拿大银行的最近一次加息之后，具有五年期浮动利率仍大大低于固定利率。但在选择浮动利率抵押贷款前，应仔细考虑：每当加拿大央行提高利率时，自己是否有承担抵押贷款成本和压力的能力。

选择五年期固定利率虽然可能会支付更多利息，但这是加重保险。

选择高息储蓄账户

在过去一年的加息当中，最令人失望的一点是高利息储蓄账户的回报没有增加太多。虽然加拿大各大银行一直在与加拿大银行在增加贷款利率方面保持同步，但在提高储蓄利息方面，这些金融机构则一直落后。

虽然在包括Alterna Bank和EQ Bank在内的少数几家银行提供2％至2.3％的收益，但其他银行的储蓄利率这是很低的1％的范围内，这大约是目前通胀水平的一半。