【新唐人2013年11月5日讯】前些天与一个媒体界的朋友探讨，他问到，一旦商业银行破产，存款保险机构赔偿的比例或金额是多少？我说在美国，以前赔偿的上限是10万美元，现在好像是25万美元。他透露说，有消息说中国最高赔偿是50万人民币，中国央行计划为98%的储户提供全额保险。而专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超过98%，这意味着，中国未来限额保险的上限可能就是50万元人民币。
稳定金融的存款保险
在美国，上限25万美元是在一家银行；美国人可以在不同的银行分别存款，在每家银行都是25万美元的保险。问他中国如果实施存款保险，是否会照此办理、每个人在每家银行都有50万人民币的赔偿上限？他想了想说，好像不太可能，因为人们如果也可以去不同的银行开户，而每家银行都给予50万人民币的赔偿上限的话，那这个上限就没有什么意义了。在中国如果实施存款保险，很可能是每个人总共有50万人民币的赔偿上限，包括所有的银行存款。
回头仔细想一想这个问题，不禁意识到，在中国如果真的开办存款保险，问题还不只于此。为什么呢？这涉及到整个国家的银行体制，也涉及到保险是怎么运作的问题。在中国，如果想学西方这个稳定金融的策略，想着照猫画虎的话，还真有可能画不像、甚至画不出来。
美国联邦存款保险
美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）简称FDIC，是美国按格拉斯‧史提格（Glass–Steagall）法案于1933年建立的，为储户提供保险。如今，在FDIC投保的银行和金融机构有7700多家。从1934年1月1日FDIC开始提供保险以来，没有任何一个美国居民储户因为银行的垮台而失去任何受保的存款，包括最近的金融海啸和风暴。也就是说，在过去的80年中，这个保险的机制是行之有效的。
从保险的原理看，如果一个保险体系得以成功，必须有足够多的投保户，风险必须充分的分散，并且索赔的案例还不能太多。在FDIC的例子中，从1934年以来，美国大部分年度的银行破产数目都是个位数，其中最多的是1989年，有534家银行破产；金融海啸冲击最严重的2010年，有157家银行破产；而今年（2013年）到目前为止，共有20家银行破产。美国近七千家银行，各自有不同的管理层和董事会，也都接受FDIC的监管，各自缴纳保险金，风险各自不同，而破产的可能性也是千差万别。所以，每年破产十几家、几十家，甚至上百家银行，都没什么太大的问题。
而中国如果也实施类似的存款保险，首先面临的致命缺陷，就是中国的银行业没有那么大的广泛和多样性！中国各地可能有成千上万的银行分支机构，但算得上独立的银行，可能只有那么几家，因为其他大部分分行，都是几大国有专业银行的分支。如果没有足够多的独立银行参与投保，风险不能分散，中国的存款保险基本就是形同虚设、起不到分散风险和风险管理的作用！试想一下，如果中国某省、某市的分支银行破产，总行没有办法坐视不管，而一旦银行钱荒和呆账的问题蔓延，等到一个总行，比方说中国建设银行，都不得不违约破产，那不管什么样的存款保险公司都是没有能力挽救的，因为风险实在是太集中、太大了。事实上，正是中共对金融业的高度垄断和控制，才加剧了中国银行业的风险。而这个风险在最后，一定是落在平民百姓的头上。
中国几在所有领域“画虎”
其实，还不只是在银行业和存款保险机制上，在几乎所有社会领域，中共政府照搬、模仿许多国家政府管理和运作方式的过程中，在他们照猫画虎的过程中，所有的东西几乎都大大的变形、变异、走了样子了，成为画虎不成反类犬了。
比方说推动国家经济，其他国家都是民间消费为主，消费一马当先，靠的是万马奔腾，全民消费，和全社会生活水平的提高。偏偏中国搞出个什么内需、投资、出口的“三驾马车”，非要依赖于为别的国家的人们制造产品来维持经济。当“三驾马车”失去内需和出口的两驾时，经济就难以为继。怪不得中共总理最近用“骑自行车”来比喻中国经济，不往前动就会摔倒在地。
中国经济模式照猫画虎，政治模式也是如此。中国看起来好像也有类似美国国会的“议会”（人大），也有类似台湾的监察院（政协），也有一个“最高法院”。但它的人大是图章，政协是摆设，高法更是笑话，因为宪法都不能保障所有的公民在法律之下是平等的，而有那么一个“社会团体”（中共）是高于法律的。中共也引入了“多党”的架势，但没有多党竞争的格局。中国的大学也是一样，本来是模仿西方高等教育制度的产物，但从中共建政后中国的大学就像猫而不像虎了：有教授但没有教授治校，有职称但没有保障学术自由的终身制，有政治学科但没有研究政党政治和政治历史的自由权利等等。至于中共派学生特务、学生党员暗中监视教授的课堂教学，更是令中国的高校声誉扫地。
照猫画虎不成，那该怎么办呢？按国人的智慧，学习、模仿、改进，其实鲜有很不成功的；妨碍中国社会学习发达国家的先进模式，说到底还是中共出于一己之私的阻挠。实际上，照猫画虎还真是人类互相学习的快捷方式。当然了，前提是你必须真的喜欢老虎，而不是纸老虎、假老虎。
－－原载《新纪元周刊》
