顯然，我不是唯一的一個。根據Payroll.org在2023年的一項調查結果顯示，有78%的美國人都是「月光族」，比前一年增加了6%。這意味著超過四分之三的美國人在支付每月開銷後沒有多餘的資金用於儲蓄或者投資。

同樣，《富比士顧問》（Forbes Advisor）在2023年的一項調查中發現，近70%的人表示自己的薪資只能維持生活（40%），或收入低於生活成本（29%）。

然而，當我收到催款通知時，我的人生陷入了最低谷。我感到羞恥和恐懼。最終，我意識到我不能再這樣生活下去了。我必須掌控自己的財務狀況，為了自己和家人的未來著想。

這不是一個輕鬆的旅程。然而，即使從零開始，你也可以在五年內節省10萬美元。要成功，需要決心、自律和策略。我來講講我是如何通過可行的方案做到這一點的。

1. 面對現實

我的第一步是直面我的財務狀況。我首先列出了我所有的債務：

學生貸款：45,000美元

信用卡債務：10,000美元

個人貸款：5,000美元

之後，我追蹤了一個月的花銷。這對我來說是一個警鐘。當我看到這些數字時，我意識到自己的花費比我想像的要多，尤其是在不必要的事情上，例如每天的咖啡和網絡衝動消費。

2. 尋找屬於自己的存錢動機

大多數人需要一個具有說服力的動機才會開始進行個人理財。對我們許多人來說，電子表格、預算、投資和保險聽起來很無聊。

更重要的是，如果確定自己更深層的存錢動機，例如為財務安全考量、環遊世界的旅行計劃或提前退休計劃，你將在充滿挑戰的階段更加堅定。

用西蒙‧斯內克（Simon Sinek）的話來說：「當我們清楚做一件事情的原因時，一切都會水到渠成。當我們不清楚原因時，我們就必須把事情推到位。」

3. 精簡化——制定有效的預算

制定預算的目的不是剝削自己，而是有意識地分配資源。目前有許多現存的預算方法，包括「50/30/20法則」（淨收入分配為50%用於需求、30%用於想要的、20%用於儲蓄和投資）和「零基成本管理法則」（合理分配每一美元）。

關鍵是什麼？你應該找到一個能與你產生共鳴的方案，並且要現實一點。請記住，「預算」（buget）這個詞不僅僅是幾個字母而已，你最不想要的就是製定過於僵化的計劃後失敗。相反，為了省錢，你需要有計劃的消費。

為了幫助你制定切實可行的預算，這裡有一些額外的提示：

將你的日常花銷分類——確保你的預算涵蓋住房、食物、交通和水電費等必須消費。

非每月開銷——記住年度或季度開銷，例如訂閱費和保險費。

留出娛樂空間——為娛樂和愛好分配合理的預算。

4. 制定SMART目標

一旦確定了財務現狀並制定了預算，我就會建立SMART目標，把握5個原則，分別為：明確的（Specific）、可衡量（Measurable）、可以實現（Achievable）、有關聯性（Relevant）和有時間性（Time-bound）。

我的目標是五年內節省10萬美元。這看起來很雄心勃勃。儘管如此，一個可靠的計劃可以讓這目標達成。

5. 通過自動儲蓄為自己的成功做好準備

下一步是什麼？請認真對待這一點——自動化儲蓄！

設定在發薪日由支票帳戶向儲蓄帳戶自動轉帳。通過這樣的設定，可以避免想要花這筆錢的衝動，以確保不斷靠近目標。

你可以設定自動轉帳包括：

帳單支付——如果你設定自動付款，將避免繳滯納金的風險。

儲蓄轉帳——定期在你的支票帳戶和儲蓄帳戶之間轉帳。

債務支付——通過設定自動付款來繳每月的債務。

6. 學會說「不」，優先考慮「需求」而不是「想要」

當談到省錢時，學會說「不」是一項至關重要的能力。有時，對自己、朋友、配偶或孩子說「不」是相當困難的。這並不意味著你必須成為社交隱士，但確實意味著你必須留意錢都花在什麼地方。

為了讓這件事變得更容易，請問自己這樣的問題：

「我真的需要這個東西嗎——還是我只是想要它？」

「有更便宜的替代品嗎？或者可以借用而不是購買？」

整體而言，優先考慮「需求」而不是「想要」的物品，可以釋放大量的儲蓄資源。此外，事先想好要說什麼也很有幫助。

7. 節儉（但不要感到被剝奪一切愛好）

你不必為了節儉的生活而放棄一切愛好。作為範例，以下是我使用的一些策略：

在家煮飯——外食開銷大，因此我學會如何在家烹調簡單、實惠的餐點。

享受免費娛樂資源——充分利用公園、博物館免費參觀日以及當地活動等免費娛樂資源。另外，請充分利用當地的圖書館資源，以及很多免費的電視服務。

智慧購物——不要購買新商品，而是比較價格、購買打折商品，購買二手商品或借用商品。

8. 解決債務

我在儲蓄的同時，也積極解決債務問題。不同情況下，我使用不同的策略：

雪崩式債務償還法（The Debt Avalanche）——無論債務金額有多少，我會優先償還那些利率最高的債務。

滾雪球債務償還法（Snowball method）——當我還清最小債務時，無論利率如何，我都獲得了動力，並感受到快速消除債務的成就感。

你也可以按照以下提示來償還債務：

增加收入——嘗試從事副業或出售不需要的物品來增加收入。

協商降低利率——聯絡債權人，了解他們是否願意降低債務利率。

每月還款超過最低還款額度——除了支付最低還款來避免繳納滯納金和罰款外，儘可能多還一點，以加速還款過程。

考慮債務合併——如果將多筆債務合併為一筆利率較低的貸款，可以簡化付款並可能省錢。合併前，請仔細了解條款和費用。

避免承擔新的債務——新的債務只會讓你的情況變得更糟。

如果很難自己管理債務，可能還需要考慮諮詢經過認證的信用顧問。他們的指導和支持可以幫助你制定符合個人情況的債務償還計劃。

9. 增加收入

在保證身心健康的同時兼職賺錢也是有可能的。以下是一些策略。

利用你現有的技能和經驗

自由職業或諮詢工作——如果你擁有市場所需要的技能，請考慮在Upwork或Fiverr網站上提供服務。或者，也可以自己直接聯絡生意。

協商加薪——如果對自己的工作表現以及對公司的價值有信心，也可以嘗試跟工作單位討論加薪事宜。為了增加成功率，對你的職位和行業的薪資標準要有所了解。

承擔額外的責任——如果你自願參與工作單位一些特殊的項目或者承擔額外職責，可能會增加升職加薪的可能性。

探索新機遇

培養新技能——通過線上課程、研討會或考取職業證書，可以學習有價值的技能，從而獲得更高薪資的工作或自由職業的機會。

開始一項副業——可以把愛好或者才能變成副業。包括可以考慮在線銷售工藝品、輔導或做自由寫作、編輯工作。為了避免精疲力盡，請做好有效的時間管理。

出售未使用的物品——通過庭院售貨和網絡銷售的方式，整理出售不再需要的物品。

探索被動收入選擇

考慮投資指數基金或支付股息的股票。

提供線上課程和電子書銷售。

出租閒置空間來賺取租金。

10. 尋求支持和資源

多了解金融知識是相當有必要的。我發現以下資源很有幫助：

個人理財部落格和播客——例如，克拉克‧霍華德的播客（The Clark Howard Podcast）、個人財務專家法努什‧特拉比的節目（So Money with Farnoosh Torabi）、「全球財富」（Planet Money）節目，都給我很多見解和靈感。

免費財務諮詢——人們可以從許多非營利機構（例如國家信用諮詢基金會）獲得免費財務諮詢。

有關個人理財的書籍——為了更好地理解資金管理，我閱讀了戴夫‧拉姆齊（Dave Ramsey）和蘇茜‧歐曼（Suze Orman）等專家的書籍。

11. 慶祝理財過程中的階段性成就並在過程中適應

我的動力來自於實現大大小小的里程碑。每當我存下一大筆錢時，我都會給自己一點小獎勵鼓勵自己。

重要的是要記住，生活並不總是按計劃進行。可能會突然產生一筆花銷。不要因挫折而氣餒，保持機動靈活，並相應地調整預算。

常見問題解答

5年內省10萬美元現實嗎？

你的收入、支出和金融理財決定你的每月預算。然而，如果全身心付出努力並製定明確計劃，大多數人都可以實現這一目標。

我每月需要存多少錢才能在5年內存10萬美元？

答案取決於許多因素，包括現有的儲蓄和潛在的投資回報。如果我們將10萬美元除以60（5年的月數），那麼平均每個月應存1,667美元。這其中不包括儲蓄利息。

我應該在哪些方面省錢？

高收益儲蓄帳戶——它的利率比傳統儲蓄帳戶略高，也具備一定的高靈活度。

退休帳戶（如果符合資格）——利用稅收優惠的退休帳戶（如IRA），賺取複利率（俗稱「利滾利」）。不過，這些資金可能只有在達到退休年齡之後才能使用。

投資——將儲蓄投資於指數基金等低風險項目時，請注意市場波動和損失風險。只有當你有長期儲蓄目標的時候再使用這個策略，並且請尋求專業指導。

有哪些額外的成功祕訣？

設定現實的目標——為了激勵自己，將10萬美元目標分解為更小的、可實現的階段性目標。

建立應急基金——存夠最多三個月的生活費用，以防萬一。

尋求專業的財務建議——根據你的個人情況和風險承受能力，財務顧問可以幫助你制定個性化方案。

原文：From Drowning in Debt to Financial Freedom: How I Saved $100k in 5 Years (Step-by-Step)刊登於Due博客網站。

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（轉自大紀元/責任編輯：李紅）