加國極低利率時代結束民衆如何應對？

北京時間：2018-07-13 08:08

【新唐人2018年07月12日訊】加拿大中央銀行7月11日的加息結束了加國的極低利率時代。

加拿大央行在7月11日將其極具影響力的隔夜利率（overnight rate）增加了0.25％，令該基準利率達到1.5%。在過去12個月中，加國央行累計加息一個百分點。雖然目前利率仍然很低，但其已不再是借款人的良機或是儲蓄者的噩夢。加拿大《環球郵報》（The Globe and Mail）向加拿大民衆推薦以下五個方法來調整自己的財務狀況，以適應這一新現實：

房屋淨值信貸額度變成了吸血鬼

房屋淨值信貸額度（Home Equity Line of Credit；HELOC）是按照優惠利率（prime rate）計算的。而銀行和其他貸方是根據加拿大央行的隔夜利率設定優惠利率的。房屋淨值信貸額度加息後的利息成本預計將在4％至5％的範圍內。其計算方法是在新增的3.7％的最優惠利率上面再加0.5％到1％。

房屋淨值信貸額度允許借貸人忽略本金並且每月只支付利息。在曾經利率處於谷底的時代，這是一個不明智但卻過得去的策略。但現在，房屋淨值信貸額度則變成了令人付出大量利息的吸血鬼。在這種情況下，建議減少房屋淨值信貸欠款以減少損失。

抵制房地產行業再度推高房價的企圖

最新的加息將令浮動利率抵押貸款（variable-rate mortgage）變得更加昂貴。而固定利率抵押貸款（fixed-rate mortgage）則受到債券市場的影響。聯邦政府發行的五年期債券利率已從一年前的1.45％上升到了2.1％。

在多倫多和溫哥華等住房價格昂貴的城市，抵押貸款利率的上升將抑制房市需求。現在房地產業工作者們正努力讓自己看起來並不擔心。

房地產公司Royal LePage在本週發布了預測，稱房價將在2018年下半年大幅攀升。CanadaMortgageNews.ca網站也宣稱：6月份房地產如預期反彈。而在一個利率不斷攀升的世界中，買家們的住房負擔能力一定會變得越來越弱。

選擇浮動利率抵押貸款要謹慎

浮動利率抵押貸款就像房屋淨值信貸額度一樣，是以優惠利率為基礎計算的。這導致浮動利率大大低於五年期固定利率。在過去幾年中，購買房屋的抵押貸款中約有四分之三是固定利率。

在加拿大銀行的最近一次加息之後，具有五年期浮動利率仍大大低於固定利率。但在選擇浮動利率抵押貸款前，應仔細考慮：每當加拿大央行提高利率時，自己是否有承擔抵押貸款成本和壓力的能力。

選擇五年期固定利率雖然可能會支付更多利息，但這是加重保險。

選擇高息儲蓄賬戶

在過去一年的加息當中，最令人失望的一點是高利息儲蓄賬戶的回報沒有增加太多。雖然加拿大各大銀行一直在與加拿大銀行在增加貸款利率方面保持同步，但在提高儲蓄利息方面，這些金融機構則一直落後。

雖然在包括Alterna Bank和EQ Bank在內的少數幾家銀行提供2％至2.3％的收益，但其他銀行的儲蓄利率這是很低的1％的範圍內，這大約是目前通脹水平的一半。