【新唐人2016年01月29日訊】註冊退休儲蓄計劃（RRSP）和免稅儲蓄帳戶（TFSA）到底哪個是最好的存款計劃一直有很大的爭論，理財專家表示當你了解了這兩個計劃的利與弊之後，你才能根據自己的情況作出選擇。

「RRSP和TFSA在整個財政計劃當中佔有非常重要的位置，他們都很有效，都是很棒的工具，分不出哪個更好些，就像工具箱裡面的工具，什麼場合就要用什麼工具。」卑詩省維多利亞Fernhill金融顧問Jared Webb接受加拿大廣播公司的採訪時說。

這兩個計劃都是稅務策略，它們只是告訴政府如何，從稅收的角度來看您的控股或您的投資。

從稅收的角度上TFSA和RRSP剛好相反。對RRSP來說，存入RRSP時會免交收入所得稅，但取款時所有的資金以及投資收入都需要交稅。相比之下，在存入TFSA時並不能免稅，但所有資金以及投資收入在取出時則無需再交稅，而且資金可以在任何時候取出都不會有罰款。

讓我們先看看兩個計劃到底都是怎樣的，以及它們如何能幫助到您。

註冊退休儲蓄計劃（RRSP）使用原因：

·您希望退休後收入能源源不斷： 註冊退休儲蓄計劃讓您有機會存更多的錢（你收入的18%或2016年最高$25,370）。這是為你退休後做準備的精明的投資。「它基本上是一個自籌資金的養老金計劃，這就是它的意圖。」韋伯說。

·您想降低您的所得稅：註冊退休儲蓄計劃的供款是直接從你應納稅的收入直接扣除，以後再納稅也會是較低的稅率。「如果你把$5,000放到註冊退休儲蓄計劃，他們的可徵稅收入就會少於$5,000」邁克爾赫林卡，CBC商業專欄作家說。「任何存款對稅務沒有影響，直到你取出所有的錢。」

·您需要把錢放到不會輕易拿到的地方：從註冊退休儲蓄計劃取錢是痛苦的。如果你想提前取錢有一個預提稅，稅率可能會高達30%，這種麻煩可以讓你不願從註冊退休儲蓄計劃中拿出資金用於度假或買別的東西。

免稅儲蓄帳戶（TFSA）使用的原因：

•你還年輕，你的收入低：如果你收入低，你的RRSP存款節稅方面獲得較少的收益。韋伯說TFSA是你的學生時代或者早年的工作時很好的存錢地方。

·你不能再用RRSP：這種情況有兩種可能。要麼你已經達到了你的存款限額，或者你已經達到71歲，不再允許以向註冊退休儲蓄計劃RRSP存款。

·您的收入較低而且預計會一直如此： 如果您退休後的收入可能較低的話，您可能有資格收到收入保障補助（GIS）。這時如果您有從RRSP取款的話，就會算入收入因而會減少可能收到的GIS。但從TFSA中的取款則不會影響您的福利。

·你有足夠的收入來保障你退休後的生活：RRSP取款被視為是收入，如果你有一個強有力的養老保險OAS，可能會導致你的收入超過設定的限制（2015年是$72809）加拿大政府就會部分或者全部收回你的老年金，這個叫clawback。

在一個完美的世界中，您應該同時向兩個帳戶存款。但是，如果您由於經濟上的限制而不能同時支付二者，您首先要考慮您存款的目的。如果您不是為了退休，比如您想存款作為車或房子的首付，您應該為此設立TFSA。

赫林卡和韋伯都表示，所有的事情都是有利有弊的，RRSP是長期儲蓄的首選，但它總是依賴於個人情況。

(新唐人記者王蘭综合報導)

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