【新唐人2013年01月20日訊】(中央社記者田裕斌台北20日電)又是歲末年終，壽險業者建議，不同的人生階段對家庭責任有不同的考量重點，民眾應1年1次重新檢視家庭或個人理財規劃及保險，依階段需求適當調整。

中國信託人壽總經理凌氤寶建議，保單健檢必須根據家中每一成員所有保單總檢查，檢視保障項目是否能滿足家庭6大需求，包括身故的保險金給付保障、意外傷害保障、門診或住院醫療保障、重大疾病保障、子女教育費用保障及退休養老保障。

凌氤寶指出，自行保單健檢需先計算自己或家庭的收入及支出狀況，並預估家庭責任負債的額度，身故的保險金額應訂在收入的5至10倍，並檢視包括一般人壽保險及意外保險的保險金額、醫療保險及重大疾病保險、子女教育費用及退休金保險的額度是否充足。

中國信託人壽建議，即使經濟不景氣，在收入來源減少的情況下，也必須儘可能保留必要的保險，例如投保終身壽險再搭配定期壽險、保留父母或子女的意外傷害險或醫療保險，或者降低投資型或儲蓄型保險的比例，轉為低保費、高保障的定期壽險或意外險，以有限資金提供家人最好的保險保障。

另外，若以三分法來檢視，個人或家庭收支比最好控管在60%以內；年收入的分配，最好維持60%支付日常生活費用、10%支付保險費用及30%用來儲蓄投資。

由於保險商品的演進與創新，保險商品也具有其他金融商品的儲蓄與投資功能，因此收入扣除日常生活費60%之後的40%，可運用部分或全部作為購買保險保障、儲蓄及投資的綜合應用。

凌氤寶表示，為因應生命週期各階段生活重心與責任不同，定期檢視與調整保單，做好最適當的保險理財絕對必要；以社會新鮮人而言，要著重醫療保障與意外保障，並且應積極理財；對於退休的銀髮族而言，則是退休養老與醫療費用需求比重較高，同時也必須規劃遺產問題。

因此，無論是單身、結婚、規劃退休等人生階段，手上要擁有什麼類型的保單，可依人生各階段不同需求，適時調整。