【新唐人2013年1月11日訊】（新唐人記者韋青一綜合報導）美國消費者金融保護局(CFPB)週四頒布了新的住房抵押貸款規則，詳細闡明銀行如何確保借款人有還貸能力，從而在不收緊信貸標準的前提下，進一步保證房主的資產安全。新法規將在明年1月生效。針對這一法規，常見的疑問都有哪些呢?

1.什麼是合格的抵押貸款？

答：國會2010年修訂了聯邦貸款法–《多德-弗蘭克法案》，目的是給予借不起抵押貸款的人更大的法律權利。新法規就是這一金融監管改革的一部分。新法規說，如果銀行發放了一筆合格的抵押貸款，監管機構和法院就假定，貸款方有理由認為借款方能夠償還。

合格的抵押貸款，要符合一些容易識別的標準。銀行必須要核實借款人的收入、信用和就業情況。借款人如果得到巨額抵押貸款，或政府昂貴支持的貸款，他們的貸款負債與收入比率就不得超過43%。不需支付本金而只付利息的貸款，和本金餘額隨著時間而上升的貸款等都屬於不合格貸款。

2.合格抵押貸款有首期付款最低限額或信用評分方面的要求嗎？

答：沒有。相反，新​​法規主要側重的是，證明借款人每月付款的能力。

3.貸款標準將變得更嚴格，更寬鬆，還是保持不變？

答：現在回答還為時過早，對這個問題有不同的看法。

抵押貸款銀行家協會的首席執行長大衛·史蒂文斯說，就巨額抵押貸款而言，債務收入比方面的要求，對於那些本已更難獲得的貸款來說可能會更高。

穆迪分析首席經濟學家馬克·贊迪（Mark Zandi）說，新規則很可能會鎖定在現在嚴格的收入核查和信貸標準中。這將讓許多高層決策者都認為過於嚴格的貸款制度，繼續保留。

還有人說，貸款方一直渴望和降低貸款標準，但不合格的抵押貸款對借款方的成本可能會較高。新規則應當為此帶來確定性。

4.銀行會發放不合格的抵押貸款嗎？

答：銀行可以發放被認為是不合格的抵押貸款，但外界普遍認為，考慮到要承擔的責任，銀行不會這樣做。房利美、房地美也不大可能將此類貸款打包為證券。

5.是否有一些貸款方會吃虧?

答：大部分合格的抵押貸款，對於貸款方可能收取的費用及貸款啟動費(mortgage origination fee)，設定了3％的上限。房屋建築商和房地產經紀公司運營的貸款銀行，可能會因此受到衝擊，因為來自附加服務，如產權保險或法律結算服務的任何費用，將計入這3％的上限。如果借款人獲得的這些服務來自非經紀人所有的第三方，那麼這些費用就不計入這一上限。

6.如果借款人發現貸款是償還不起的，該怎樣做呢？

答：他可以起訴銀行和投資人賠償損失。對於有優惠利率的貸款，證明借款人達到了合格貸款標準的銀行，將給予他們更多的保護，對於高成本貸款則保護較少。

7.一些貸款會更難以獲得嗎？

答：是。在次貸危機鼎盛時期擴散的許多外來抵押貸款已經消失了，更不太可能回來了。貸款方也可能更不願在昂貴的住房市場或富人中，進行其他一直受歡迎的貸款，比如只付利息的抵押貸款。

這類貸款是否將證券化，可能取決於評級機構如何解釋新規則的潛在成本。