【新唐人】主持人：觀眾朋友們大家好，很高興為您主持今天這一期的《熱點互動》，我是林雲。1949年中共建政後，顛倒了社會秩序，中國人一度以擁有個人資產為罪惡，大鍋飯、平均主義搞得人人一貧如洗。

隨著經濟發展，如今的中國人又以追求個人資產、發財致富為生活的重心。那麼在現今的中國社會，如何能更有效的管理好您的個人資產呢？這個問題也就成為了與每個人都息息相關的新課題。我們今天請杰森先生跟我們一起來聊一聊這個話題，杰森你好！

杰森：林雲你好！各位觀眾大家好！

主持人：杰森，我們知道三十年前的中國實行的是計畫經濟，那時基本上人們是沒有個人經濟生活的，像住房、醫療教育，甚至退休養老這些問題全部都是由國家或集體來負擔的。

那麼今天經濟搞了二十多年，現在好像一切又完全變了，人們就不可避免的要去面臨個人經濟問題，由自己來負擔這個問題了。有人提出中國現在已經進入了一個個人理財的時代，這個具體表現在哪些方面呢？

杰森：對，事實上這個現象已經出現，就像西方也講個人理財。就是說當你個人擁有一定的資產，這個資產如果你把它放在那個地方的話，它當然就會隨著通貨膨脹，它事實上就在貶值。所以為了使自己錢不貶值，為了使錢能達到自己其他目的，比如說做教育投資或是住房等等，未來和養老、達到未來的以防不備。

主持人：給未來的生活一定的保障。

杰森：對，這時候你把錢拿出來用某種方式使它增值，使它以錢生錢，這個叫如何理個人的財。

主持人：就是理財的概念。

杰森：像中國現在懵懵懂懂的已經進入這個狀態。比如說前幾年股市的狀態，它當時是非理智的，而股市經過前一陣子崩盤，最近人們已經把股市作為一個態度，把它當一個渠道來看，這股市就是一個個人理財的方案。現在購買住房，有人就把錢投資在住房裡頭，還有其他的投資，這些方方面面表現起來，都是一種個人理財的方式。

在中國，個人理財當然還不像西方這麼完善，它還只是一個萌芽狀態，大家懵懵懂懂的隨著社會的潮流，再依據不同的時期把錢投資在不同的地方，想達到增值的目的。

主持人：因為隨著住房、醫療這些東西，必須都得個人去面對負擔和解決了，沒有任何人去給你提供像以前那樣的分配，所以你必須得去管好你的錢袋子，如何去分配你的錢。

杰森：是這樣子，這就是個人理財的最終目的。像西方社會它一直是按自由經濟的方式運作的，就個人理財在西方的意義是說，已經幾代人都遵循這樣做的，大家已經有這樣的經驗，社會也形成這樣一個秩序。

中國的話，它沒有這樣的情況，這幾年突然就出現了，一方面是國家不管了，另外有一部份人，他有點餘錢又不知道怎麼用，就在這個情況下出現了個人理財的問題。

主持人：最近有一個流行的名詞叫「房奴」，就是它在貸款買房子過程當中，就變成房奴的這麼一種概念。那您說中國最近在向市場經濟轉型當中，像這一類的問題還有哪些呢？

杰森：事實上「房奴」這概念是中國的一個名詞，因為中國人普遍傳統是政府給你房子。那麼現在市場調控下，再加上有一些房地產商在那兒哄抬房屋價錢，所以把價錢哄抬到許多人承受力極限的情況，在這時需要房子的人他去買房，買房以後就出現貸款，中國人不習慣貸款，因為歷史上沒有這種個人經濟的問題。

主持人：其實貸款在西方社會是很普遍的。

杰森：很普遍的現象，那房屋貸款的話，西方15年、30年都是很普遍的現象，但是中國歷史上沒有這種事情。沒有這樣做，因為房子都是政府給的。

主持人：因為計畫經濟全部都是分配的。

杰森：對，都是分配的，房子也不是你自己的。但是房子現在買來以後，他就得面對自己未來十幾年或者多少年，要一個月、一個月的套住了要付錢，這樣子中國人心理上好像被壓迫得很厲害，這當然是一方面。另一方面中國人也可以看到，從過去49年中共執政以後，中國有個十年一亂這種狀態循環，而且中共政策也是多年一變。

中國還有最基本的問題就是土地公有，就是說房子雖然是你的，但是地是人家的。所以多少年以後，合同滿了，政府該不該、准不准給你續這個地呢？雖然目前政府許諾說以後會續，但是中共政權在歷史上做的事情大家都知道，因而產生這種惶惶不穩定的因素，更出現了「房奴」這種現象。最近有個調查你也看到，有98﹪的負債買房人心理上都有負面的因素在。

主持人：有些人承受很大的心理壓力。

杰森：對，這是中國新的個人理財現象出現後的一個心理上的問題，同時也是因為中國這個大背景下出現這個問題。因為美國相對來說，它幾百年來就比較穩定，現在它已有一個自由經濟的運行規律，它不以某一個個人的意志為轉移或某一個政黨的意志為轉移，它能保證經濟的持續發展。

所以銀行就敢給30年貸款，個人也覺得30年就30年了，我反正每天就這麼過日子。所以說這個問題在西方來說，好像已經是成熟了；但是中國出現這個問題，心理上、社會上都沒有準備好，會出現這情形。

主持人：那就以「房奴」這話題來講，當初我貸款買房子的時候，我可能並沒有想到我是要成為房奴，因為我可能考慮我每個月付的貸款的利息份額應該占我收入的很小一部分；那麼到後來變成「奴」了，那就是說它占收入的很大一部分。那這個額度怎麼會造成這種程度的變化呢？

杰森：這個「奴」的話，基本上還是中國整體國民在這方面的意識還不夠。西方它很成熟了，當你買房子要貸款的時候，它有很細緻的一套銀行貸款的對你還貸能力的評估，就是它根據你的學歷、收入、現在的工作等等，它有個評估系統，你能貸多少錢…然後它貸給你的時候，某種程度上講，銀行這邊有一定的制約性，保證你將來有能夠還的能力，它有這樣的預測。

中國那邊相對來說，這方面它有一定的….，一方面人第一次面臨這樣的問題，覆貸沒有，這一貸初次嚐試他把握不住。另外中國人往往在買房子的時候，他想買個好房子，他貸個超額，可是又急著想把錢還完，不像美國可以攤30年還完，他往往想10年或者5年還完。

主持人：所以這可能跟社會不是那麼很有穩定感或是沒有一定的信心，是不是跟這有關？

杰森：是有關。中國現在這個社會整體來說，誰會預測未來10年是什麼樣子？中國10年，你想想10年以前中國是什麼樣子，每個人這麼一想就會覺得，10年以後中國什麼樣我也不知道，我的工作情況，各方面情況，他沒有很持續穩定的可以看到未來的狀態，所以他就急著想把錢還完。

所以有這種壓迫感，使得自己現在生活很急迫，這種情緒造成這種房奴心理，就是很多百分之二、三十付房貸的人，就會有一種暴躁、煩燥不安、覺得生活無意義，這種情緒都冒出來，造成心理問題。

主持人：在中國，現在很多人把生活重心放在經濟領域裡，像會把住房、怎樣能賺很多錢等，把這些看得很重要。所以跟他談國家大事、世界大事等他就覺得好像跟我沒關係。那實際上一個國家的制度、一個國家的政策、一個國家的方方面面屬於國家大事領域的東西，對個人到底有多大的影響？

杰森：其實影響太大了，美國人為什麼積極參與政府的決策、積極的去關心所有的新聞，主要是因為美國人人都在做個人理財的投資。

主持人：他的個人理財跟國家整體的制度都是有一定的關係？

杰森：一定！比如西方人存養老金，他有一部份是自己存的，例如401K或者403B這樣的存款，他這個存款呢，他的選擇就是全世界各種都可以投資，各種基金、各種股份他都可以投資。

中國沒有這樣的自由度，這是個決策問題，中共政權不給中國人民這麼大的自由度，不可以隨便去買全世界各種基金，這是個因素，就算你有錢也不行，也不能有那麼多機會可以買。

再一個就是說，比如有些政府的政策它有一個檢視的政策，這個政策直接跟個人的財路發展有關係。這個政策的決定，西方可以根據自己的議員，跟自己的議員寫信，他跟這些議員，勸說議員，使議員立法案或者不立某個法案，以此來左右政府的決策，最後達到不會使自己某一單方面利益集團因為一個政策暴富或者暴窮。

但是中國整個決策機構，它沒有這樣各方面的制約因素，往往是一個政黨說決定要怎麼做就是怎麼做，隨之而來相應的許多利益集團都會受到影響，那麼轉嫁到個人的話，他的投資股份、股票，或某個地方的住房，因為一個決定而影響一個地區的房價下跌等等，都不可預測。

在這個過程當中，不可能政府的政策跟個人理財沒有關係，因為經濟是一個整體，政策是一個整體，你的財路跟所有的經濟都有關，怎麼能說政策和你的個人理財沒有關係呢？事實上絕對是息息相關的一個過程。

主持人：所以再說我不關心政治，我只關心我怎麼去賺錢這種話，是比較狹隘、片面的一種人。

杰森：那是他還沒有意識到這種關係，當他真的吃了這種痛的時候，他可能真的會意識到，事實上他己經吃痛了。過去前五年中國股巿大崩盤，整個四、五年那樣的過程，事實上己經很明顯的看到，那個過程完全是一個政府操作下的股巿。

很多大、中營企業到股巿去攬錢，整個把一大筆別人的錢，甚至很多人栽進去三、四十萬，雖然最近有回升上來，但整個過程是巨大的個人損失，其實某種程度上講跟政府的決策有很直接的關係。

主持人：我們知道中國經濟從計畫經濟和巿場經濟轉型的這個過渡期間，就有很多東西是不成熟的，也包括社會資源分配的不公，其實它也是重新再分配的過程，存在了很多不公，所以也有很多腐敗的現象，還有一個問題就是信息的封鎖，老百姓並不能夠很充分得到信息。

杰森：對，你提到一個非常非常關鍵的問題，事實上個人理財最關鍵的問題就是個人理財的抉擇，你要把錢投到股巿，還是投到房屋，還是把錢放到銀行定期存款？這是一個抉擇，這個抉擇從哪來──信息，靠信息，絕對靠信息，但是中共現在的信息完全是它自己一言堂的決定。

主持人：那麼在這種情況下，中國的老百姓想搞好個人理財怎麼辦？

杰森：你得站的高，才能看的遠。怎麼站的高呢？你千萬不能只看中共給你一點的信息，你一定得到外頭來看一看。因你知道中共是有目的的，它有一個很大的利益集團在背後，它有巨大的資產在背後，它一定會左右你，把你的錢放在它那裡，為著它的利益走的。

在這種情況下，它另外還為了它的政權，為了它的合法性它會考慮信息的封鎖，在這個時候你知道它的話不是百分之百的真理，所以你得到外頭來看一看。只有你跳到外頭來看一看中國的經濟，你才能看到中國經濟真正的發展的走向。這樣你的個人投入才可能真正的有一點回報。

主持人：可是很多人覺得我們現在信息已經很發達了，像在經濟領域裡很多信息，我想看到哪就能看到哪，那你是怎麼的看法？

杰森：這是他在裡頭看，他以為他很聰明。但是你回過頭來看看中國，比如說養老問題，中國國內報導說養老問題不會是問題，中國隨著進步發展會解決這問題。但從國外來看，最近世界銀行說，中國到了2075年養老金問題大概有9萬億的缺口，但是在2003年時就己經有4千億的缺口。

它是把個人的存款….中國養老金有兩個部份，個人存款和國家統籌基金。國家統籌基金己經欠個人存款4千億，也就是說你現在交個人存款作為養老金放在國家那兒，國家己經拿了你的錢，那個錢到你真正要用的時候你怎麼辦？當然它可以去大量印鈔，最後變成通貨膨脹，把你的錢搞沒了，就是透過通貨膨脹把你的錢搞沒了。

但是這點如果你看不到，你不能充份的在國外得到這樣的信息，你不能看中國分析國外怎麼說，你得到國外看國外的經濟學家分析中國的經濟問題，才能看清，

在這個時候你才能預知到最後，你靠國家給你養老夠不夠？是不是你自己得給你自己備點錢給你自己養？

這些問題必須得真正站在更高的高度看，才能真正看明白你未來的經濟發展。

主持人：好，我們的時間又到了，非常感謝您分享您的觀點。

觀眾朋友們，如何管好您的錢袋子，如何在個人理財中做一個聰明的投資人，希望我們的節目能對您能有所啟發，感謝您收看這一期的熱點互動，我們下次節目再見！