【新唐人北京時間2024年10月08日訊】中國經濟惡化拖累銀行業，今年上半年，中國上市銀行信用卡壞帳與不良率雙雙攀升。工行及興業等銀行信用卡不良率超過3%。專家說，如果繼續惡化，可能會引發擠兌，造成整個銀行垮塌。

截至目前，A股上市銀行2024年半年報已全部出爐。42家A股上市銀行中，至少有16家披露了上半年的信用卡不良率情況。其中興業銀行信用卡不良率、民生銀行信用卡透支不良率超3%；工商銀行信用卡透支不良貸款率超3%。

美國經濟學者黃大衛（DAVY J.Wong）：「信用卡的使用情況，跟信用不良率的情況，反映出民間的經濟活動，跟一般社會的經濟活動的情況。不良率上升就意味著現在的經濟活動的低迷，而且普通家庭的債務的增加，然後收入的減少整體的經濟情況不樂觀。」

專家認為，信用卡不良率上升有多種原因。

美國南卡羅萊納大學艾肯商學院教授謝田：「如果從消費者這邊的看呢，在經濟不好的時候，收入下滑，收入下降，很多人他還不起信用卡的卡債，不良率就會導致上升。」

銀行信貸過度也會導致不良率上升。

謝田：「他在之前可能為了要增長業績，或佔領市場份額。他在審批的時候，比方說他會降低條件，讓很多信用不好的人，或者是沒有能力還貸的人也得到了信貸，得到了信用額度。這些人自然還不了。還有，利率上升的時候，也會導致有些人還不起貸。」

而盛京銀行與貴州銀行的信用卡貸款不良率，分別達到8.17%、6.95%。

台灣財經專家黃世聰：「一般的信貸它其實費用利率是相對比較高的。過去可能很多銀行，會把它視為是非常好的獲利管道。但是在經濟下行的過程中，它的還款能力可能比一般的企業都還更差。所以消費族群反而有可能會變成是拖累各大銀行的負擔。」

專家指，信用卡貸款不良率攀升，說明民間消費減緩，很多人可能入不敷出。

黃世聰：「在中國經濟往下走的過程裡面來說，我們要密切留意信用卡的呆帳的問題。因為信用卡在中國來說，算是一個非常大的消費族群，如果它的呆帳率往上升的時候，難免會衝擊到目前為止中國銀行的狀況。」

謝田：「如果繼續惡化下去的話，實際上就會拖垮銀行。因為最終這些錢收不回來，沒辦法執行破產清算的話，最後這些虧本損失都要算在銀行頭上。如果是銀行虧損過度嚴重的話，也就很難維持下去。大面積發生這種情況的時候，可能會導致銀行擠兌。人們一聽這個銀行這麼多壞帳，虧損的這麼厲害，可能付不出員工的工資，或者付不出利息，然後引發擠兌，造成整個銀行垮塌。」

銀行業信貸資產登記流轉中心先前公布的報告顯示，今年第二季，個人不良貸款轉讓明顯加速，掛牌量和成交量均較第一季大幅增長。其中個人消費貸款佔比逾5成，信用卡透支大幅增加至33.5％，而2022年末這一數字僅為2.05％。

黃大衛：「這個情況意味著整體的業務，在銀行的風險管理裡面已經出現了問題。多數是跟整體市場的經濟下行有關。總體來說，金融機構包括銀行、信用社，包括其它的一些券商，有涉及到一些擔保貸款的業務的話，這兩三年情況都是非常不容樂觀。包括現在很多貸款去買房去消費，甚至去炒股票的話，所有的風險都會集中爆破。」

這種情況會對銀行整體的金融安全，金融的穩定方面，會造成不良影響。

黃大衛：「總體來說信用卡的業務在大銀行裡面，業務的比重比較低，可能少於15%。但對於一些中小銀行來說，它往往業務比重比較大，它們往往也會吸收更多的並不是那麼優質的客戶。所以，它不但是個信用卡的問題，包括了很多辦信用卡的客戶，同時也在銀行裡邊有其它貸款，這種不良率的不斷攀升，會威脅到整體的中小銀行的金融安全。」

美國經濟學者黃大衛指出，在未來的一到兩年內，中小銀行的金融風險可能會集體爆發。

編輯/採訪/李韻 後製/吳名