【新唐人北京時間2022年06月05日訊】今天在美國，退休儲蓄主要由員工個人承擔。前幾代人可以工作到退休，養老金足以支付日後大部分的生活費用。今天，養老金已基本消失，取而代之的是401(k)退休計劃。

這是美國於1981年創立的一種退休金帳戶計劃，美國政府將相關規定明訂在國稅法第401(k)條中，故簡稱為401(k)計劃。

美國的退休計劃有許多類，像公務員、大學職員是根據其法例供應退休金，而401(k)只應用於私人公司的雇員。

在401(k)計劃下，公司向員工提供一個為自己存儲退休金的帳戶。這是目前多數公司在員工入職時就可以提供的選項與福利。

不幸的是，大約三分之一符合條件的員工沒有參加這一計劃。在別人正在為自己退休後「黃金歲月」打造健康財況之際，他們被甩在了後面。

《今日美國》提醒說，一定利用好你的401(k)帳戶，為其存入資金。理由有三：你將以雇主匹配的形式獲得免費資金，稅款減少，並使自己的退休儲蓄處於「自駕」狀態。具體說來如下：

1. 獲得免費資金

大約10個雇主中有8個會通過公司匹配的方式幫助你往自己的401(k)帳戶中存入資金，具體金額因公司而異。

有些公司會以一比一的比例進行匹配，即你每向自己的帳戶繳納一美元，公司也會為你的帳戶存入一美元。而有些公司的匹配金額是二比一，即你每繳納一美元可從公司免費獲得0.5美元匹配金。不過，以一定數額為限（平均約為你工資的4.5%）。

舉例說明，假設你的年薪是50,000美元，你為401(k)計劃貢獻了工資的3%（1,500美元），你的雇主以一美元對一美元的比例進行匹配，那麼你1,500美元的存款就會翻翻。也就是說，在沒有任何市場投資回報的情況下，你帳戶裡總金額將自行增至3,000美元。

從2022年起，員工每年最多可以向自己的401(k)計劃繳納20,500美元。許多人很難接近這個限額，但如果你至少能投入足夠的錢以最大限度接受雇主的匹配資金，也能給自己未來的財況打下一個「堅實」基礎。

2. 支付稅款減少

美國政府也希望你為退休而儲蓄；假設你雇主的401(k)是一個傳統計劃，你的繳款就是稅前金額。

還是以50,000美元工資為例。如果你向傳統的401(k)計劃繳納工資的10%，那麼你的應稅工資就將減少到45,000美元。你繳的錢越多，當年的應稅收入就越低。

但問題是，當你從401(k)中提取資金時，你要交稅。而那些加入不同計劃的人，如羅斯401(k)，可能會用實得工資，即所得稅後的剩餘資金來填充自己的帳戶，相應地，他們在以後的生活中可以免稅提取這些錢。

了解其中的區別很重要，要就具體計劃咨詢你的雇主。

3. 公司退休儲蓄計劃很多是自動的

每種類型的401(k)可能有不同的規則，但都是為了幫助你建立一個健康的退休養老金計劃。這個由雇主贊助的退休計劃最大的好處可以說是在你渾然不知的情況下使自己受益。

退休金計劃都有保障措施，如提前提款罰款，以使你專注於長期投資。不幸的是，投資者有時會成為他們自己最大的敵人。如知道自己的儲備金不斷增長的時候，難免會想入非非——用其來買一輛自己一直在關注的新車什麼的。

好在你的401(k)和其它退休計劃都是在你看不到的後台工作，繳費通常是自動的。你甚至看不到自己工資單上有一部分錢不翼而飛，一切都在不被注意的情況下搞定，這對大多數投資者來說是好事。

（轉自大紀元/責任編輯：葉萍）