銀行業有個惡習，叫做「錦上添花」+「落井下石」，銀行這個惡習害了無數企業和個人。

錦上添花：在經濟比較好的時候，在企業發展比順利的時候，在個人經濟狀況比較好的時候，銀行想拚命的借給你錢，給你錦上添花、好上加好。換句話說：狀況好的時候，銀行讓你繁榮更繁榮、擴張更擴張、泡沫更泡沫、槓桿加槓桿，結果讓你走向瘋狂、走向危險、高負債、高槓桿！

落井下石：等到經濟狀況不好了，等到企業發展困難了或槓桿過大了，等到個人經濟狀況變差了或負債多了，銀行就趕緊想把借款收回來，各家銀行爭先恐後的抽貸、壓貸、降額度，給你落井下石，讓困難的更加困難、讓負債的更加危險、讓瀕臨破產的直接死掉！

很多企業，很多個人，就是被銀行的這樣一些列操作惡習玩死的！

每一次經濟泡沫和經濟危機，無不是銀行的這種惡習推波助瀾。

每一次企業走向危險和走向困境，背後總能見到銀行的惡習作怪。

每一個人的債務擴張和經濟困難的加劇，總是銀行誘導險境和雪上加霜！

雖然這種銀行惡習在全世界都有，而不僅僅是中國的銀行業。但是，中國的銀行業，這種惡習更深，因為它體現著精緻利己主義的自私，甚至缺德的把企業和企業主騙破產！

很多中國企業主遇到這樣的事情：在他順利的時候，銀行主動找他讓他借錢。在他困難的時候，銀行就千方百計要求還款，銀行對他說：你先想辦法還款，然後我們再給你貸款。等企業主借高利息資金把銀行的錢還上，然後銀行就不貸款了。於是，企業主在高利貸中利滾利，就這樣被銀行騙死了。真是騙死人不償命！

這樣的故事，在中國有一大堆。請問在美國、在歐洲、在日本，銀行可以這麼缺德嗎？沒有信仰的無德銀行真可怕！

受2020年新冠病毒疫情及防控影響，中國大陸絕大多數經濟活動萎縮，很多經濟活動陷於停滯，大量企業和個人收入銳減，甚至是收入斷流。可以說，中國數千萬企業和十幾億人民，到了經濟民生壓力最危險的時候。

來自《中歐商業評論》發布的報告，近期對995家中小企業調查顯示：

預計營收下降：29.58%的企業估計疫情導致2020年營業收入下降幅度超過50%，28.47%的企業預計營業收入下降20%-50%，合計58.05%的企業2020年營業收入下降20%以上。

預計現金維持：34%的企業只能維持1個月，33.1%的企業可以維持2個月，17.91%的企業可以維持3個月。就是說，67.1%的企業可以維持不到2個月，85.01%的企業最多維持3個月，只有9.96%的企業能維持6個月以上。

受疫情影響，不僅大量中小企業、個體商戶到了生死攸關的時候，大量個人也承受著巨大的經濟民生壓力，包括中小企業主、小商人、創業者、自由職業者及廣大非正規就業的勞動群眾等。他們面臨著收入下跌、收入巨減或收入斷流，但還款、房貸、信用卡、利息、房租、生活費用等支出依舊，陷入經濟困境、生活困境。

在這種情況下，央行、銀保監會和各地政府，紛紛出台政策，要求銀行不能在全國經濟困難的防疫時期盲目抽貸、斷貸、壓貸等，要求銀行對受影響的個人房貸、信用卡還款等可以延後，金融機構要在信貸政策上予受影響的企業和個人以適當傾斜。

受疫情波及，我和我的公司收入也受到較重影響。在這種背景下，中信銀行不但沒有「適當傾向」照顧，反而對我落井下石。

近日，我剛湊錢給中信銀行信用卡還了錢，中信銀行就很快給我大幅降低額度，相當於變相抽貸，擠壓我的資金流動性。

和很多創業企業、中小企業一樣，由於公司難以申請銀行貸款，經營資金只得用各種辦法以個人名義籌集。在這種情況下，銀行對我落井下石，也就等於是對我公司落井下石。

我在2008年時知曉中國超低生育率將要引發未來中國超級老齡化及人口持續大崩潰的危機，然後就開始反對強制計劃生育和一胎政策，試圖挽救民族國家未來的大危機，相關文章網絡訪問數千萬人次，並著有《大國危途——民族興衰與人口政策再思考》。

後感人微言輕，便決定創業去改變人生命運（歷經多次失敗，現在公司「中科雷馳」產品項目是「雷馳潤滑油」）。同時，積累實力、實踐鍛鍊，以方便未來更好的去改變民族國家的命運。自要創業始，便開始大量的接觸各種騙、各種坑、各種落井下石的人間冰冷。說實話，2004年也類似被交通銀行落井下石，現在又被中信銀行落井下石。但中信銀行相對比較好一些，還能知錯就改，在我多次強烈要求和警告之後，又恢復了額度。

根據銀行的風控系統，受疫情影響，絕大多數企業和個人的收入、還款能力都下降，債務風險都上升。如果依舊按照銀行惡習的操作方式，如果依舊按照銀行原來的風控系統，那絕不僅僅是一個銀行對我落井下石，還將有更多的銀行對千千萬萬的中小企業及個人落井下石！！

據國家衛健委實時統計數據顯示，中國大陸新型冠狀病毒感染肺炎確診病例從1月22日24時的571例，迅速暴增至2020年2月8日24時的37198例，遠遠超過2003年非典（SARS）的4698例。（編者按：真實的數字遠遠超過這些）

2003年非典的結束，很大原因在於夏天高溫的到來。因為類似於SARS、新型冠狀病毒等呼吸傳染病毒，不耐高溫。按照2020年新型冠狀病毒的更高傳染能力、病例增長迅速及疫情來自於冬季，距離夏天還較長。

有關專家估計，疫情有可能還將持續兩三個月。到那時，千千萬萬的中小企業和個人已經受到疫情的嚴重摧殘。按照銀行原有落井下石的風控系統，將會有千千萬萬的中小企業和個人遭到銀行的二次打擊——第一次打擊來自疫情，第二次打擊來自銀行！

中國人民銀行發布的《2019年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截止2019年第三季度末，信用卡在用發卡數量共計 7.34 億張，人均 0.53 張。授信總額為 16.99 萬億元，應償信貸餘額為 7.42 萬億元，信用卡逾期半年未償信貸總額 919.16 億元。

據不完全統計目前我國的信用卡大多數持卡人為職場工作者，男性使用達54.39%，女性使用達45.61%，年齡段以20歲-35歲青年人群為主體，月收入5000元以下的占約60%，而全國的平均收入則是5000-6000元。

7.34億張在用信用卡，7.42萬億元信用卡應償信貸餘額，大多數是青年人群。由於受疫情影響收入下跌，隨著疫情的持續，按照銀行原有落井下石的風控系統，數億年輕人或將面臨疫情打擊之後的銀行第二波打擊！！

所以，我說的問題，我所面臨的被銀行落井下石，絕對不僅僅是我一個人的問題。因為按照銀行對客戶順利時「錦上添花」、困難時「落井下石」的惡習，按照銀行的風控系統，在新冠病毒疫情面前，千千萬萬的中小企業和個人都面臨被銀行及銀行風控系統落井下石的風險！！

截止到2018年底，中國中小企業的數量已經超過了3000萬家，個體工商戶數量超過7000萬戶，貢獻了全國50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新成果和80%以上的勞動力就業。

在這裡，我並是要單單指責某個銀行，也不是要指責中國的銀行業。說到落井下石，在人性冰冷一面和社會殘酷中無處不在。而是疫情期間銀行對我落井下石之後，我突然感覺到中國數億年輕人和1億多中小企業與個體工商戶所面臨的風險，他們不僅要遭受疫情的打擊，還有可能遭受銀行風控系統第二波打擊的風險！！

疫情時期或疫情過後，企業和個人的艱難時刻，對很多企業和個人來說，落井下石的銀行風控、銀行惡習將比新型冠狀病毒更可怕！！

所以，我誠懇的呼籲，呼籲央行、銀保監會等在疫情時期，要求所有的銀行改變「落井下石」的風控系統，糾正已經發生的落井下石。因為中國中小企業、個體工商戶和信用卡的發展，已經遠遠超過發生非典的2003年，疫情經濟風險和銀行落井下石的風控系統將導致中國疫情之後的第二波經濟民生危機！！

本文只代表作者的觀點和陳述。

（作者提供／責任編輯：劉明湘）