早幾天，我用網上銀行服務，將一筆錢轉帳給朋友，托他為我在海外買一點東西。我說：「你看看吧，可能要兩、三天的時間。」

朋友說：「現在是甚麼世代了，為甚麼銀行轉帳要花這麼長的時間？人家新的互聯網金融服務，甚麼都是即時做妥的，難道做銀行的人一直都沒有進步過嗎？銀行的服務好一點，儲款多一點，它們才可以借多點出去吧？」

或者在從前的世界，銀行的確是那樣運作。不過，今時今日，銀行已經變了質。當中央銀行以超低息貸款與銀行去購買政府的債券，買了政府的債券，也就是借錢予政府。有餘錢，銀行便將錢借予市場上有需要的人。在這個過程中，存戶是最沒有地位。

尤其是在過去幾年，這種情況越來越嚴重。在歐洲，個別國家甚至有負利率；也就是說，銀行不向存戶支付利息，而是反過來要存戶向銀行支付負利率。在世界各地的其他地方，就算沒有負利率，也可以見到，銀行對小存戶越來越不注重。客戶走入銀行門口，櫃檯員不是想向你推銷利潤更高的理財產品，就是希望你會向銀行借多點錢。

畢竟，資金近乎沒有成本，借出去的錢，利潤是想像以外的高。要知道，銀行每一元的本金，可以憑槓桿倍數，借出八元，甚至更多的錢。假如銀行的本金成本是年利率一厘，貸款年利率是兩厘，銀行的利差收入，不是一倍，而是十六倍，甚至更多。當然，以上只是一個假設的計算，現實當中存在許多其他變數，但重點是公眾一直以來都沒有弄清楚銀行生意是怎樣做，才會有錯覺，以為銀行的利潤只是微薄的息差。

不，銀行的利潤，是息差再乘以倍數效應，是一種暴利。所以，銀行最關心的，是貸款，而不是存款。別的不說，在銀行里最基層的員工，總是做收存款的前線員工，經驗多了，漸漸就會接觸處理貸款。甚至可以說，銀行吸納存戶，只是為了建立一個關係，可以獲取更多客戶的資料，接下來，它們就會嘗試向你銷售不同的產品，又或者貸款，最低限度也會要你開一張信用卡。

無錯，這就是為何銀行其實根本不喜歡你的錢；銀行只是想要大家借貸，因為借貸予政府，本身的利潤不多。從這個角度看，我們見到的經濟制度，跟教科書中所講的資本主義，相差十萬九千里不止。事實上，銀行雖然沒有直接被政府接管，但其實沒有太大分別。再者，這個傾向鼓勵借貸的制度，結果只會構成一次又一次的資產價格泡沫，以及接下來的爆破。

今日在世人眼前即將爆破的，如無意外應該是希臘。希臘政府向來揮霍無度，稅收制度則從來沒有理順。說到底，都是因為政客喜歡慷他人之慨，不想得罪大多數人，而一直以來容許希臘政府無視現實的，就是央行的政策促使銀行購買其國債，縱容不負責的管治，令改革一直都沒有出現。

回看今天的中國，其實發生甚麼事，大家心知肚明，而「大到不能倒」這個成語，亦恐怕即將會有一個新的演繹。

文章來源：自由亞洲電台