【新唐人2013年02月15日訊】(中央社記者田裕斌台北15日電)年終獎金是上班族辛苦一整年後最期待的收入，銀行業者表示，隨著人生目標不同，年終獎金理財策略也應有所調整。

中國信託商銀針對處於人生3個不同階段的投資人，包括年約30歲「拚命三郎族」、30至45歲「逐夢踏實族」及45歲以上的「果實豐收族」，提出年終獎金理財規劃建議，讓投資人發揮年終獎金最大效益。

其中，年約30歲的「拚命三郎族」正值人生打拚向上的階段，考量現今高失業率及低薪環境，可將1/3的年終獎金投入有助自我成長的活動，加速後續資產累積。

除了儲蓄，也可提撥小額預算在高槓桿的保險、較高風險與收益的投資上，每年只要繳交不到新台幣2.5萬元的保費，即可獲取350萬額度的醫療保障，讓自己的打拚更無後顧之憂；也可考慮定期定額投資基金或黃金存摺投資，以分批買進分散風險、投資門檻較低的方式踏出投資第一步。

對於30至45歲的「築夢踏實族」，基本上大多數已走入家庭，處於買屋、換車或計劃子女教育的人生階段，並希望在衝刺事業時，不必擔心疾病或意外會影響家人生活品質，建議年終獎金規劃除原有的住院醫療、意外險保障，再增癌症防護險，也可配置定期壽險或房貸壽險來減輕房貸負擔。

中信銀建議，此族群的投資人可利用股債基金、黃金存摺、外幣存款等多元理財工具組合規劃，同時兼顧追求報酬及風險管理，讓投資邁向長期經營的里程碑。

至於45歲以上的「果實豐收族」擁有較為豐厚的年終獎金，隨著子女長大，對家庭的責任也逐步減輕，因此可提前規劃下一個人生階段；首先，建議降低部分壽險額度並將其分配至重大疾病或長期看護險，因重大疾病的治療時間長及費用龐大，若能及早升級醫療防護，便可減輕治療期間帶給家庭的經濟壓力。

面臨長達20年以上的退休生活，投資人可透過終身還本壽險所產生的生存保險金為自己打造終身俸，在投資上力求穩健，投資積極度與配置比例可日益降低，偏重低波動的股市、債券及外幣存款，也別忘了要定期檢視資產，設定停損停利點。