全球金融危機影響了銀行的生意，但是金融行業中的一個領域卻在一片蕭條之中繁榮成長，這就是夥伴借貸業務(Peer to peer lending)。比如，“興隆網”(Prosper)和“借貸俱樂部”(Lending Club)等互聯網站就在利用這種技術讓銀行業返樸歸真。

夥伴借貸的工作原理是這樣的：一個人有錢要投資，另一個人需要貸款，於是這兩個人就在互聯網上通過PROSPER，LOANIO，VIRGIN MONEY USA 或者借貸俱樂部等網站發生了聯繫。

加利福尼亞州的視頻遊戲生產商查達·布萊吉爾搬到洛杉磯後想要改善她的債務狀況，於是她來到互聯網上的借貸俱樂部網站。

“有人借錢給我，其實就是個跟我一樣的平頭百姓借給我錢。我禁不住說，哇，真快當呀!”

*信用要好 利息較高*

借貸俱樂部網站自設立18個月以來已經發放了2千多萬美元的貸款。它只借錢給那些信譽評分很高的人，這就使它能夠保持很低的違約率。借款者一般要付百分之10到12的利息，利息的高低根據他們的收入、負債多少以及信譽歷史而定。

興隆網(Prosper)成立於2006年，這家網站表示，它已經發放了1億7千800萬美元的貸款。它以拍賣的形式發放貸款，利率由網上投標來決定。Virgin Money US網站說，它們經手促成的貸款已經超過3億美元。這家網站是英國企業家理查德·布蘭森(Richard Branson)旗下維珍集團(Virgin Gruoup)的分支機構，它主要處理那種親朋好友之間的借貸業務。

借貸俱樂部總裁和創辦人雷諾德·拉普蘭齊是一位法國出生的互聯網企業家，他說目前的金融危機給他的網站創造了很好的機遇。“目前的經濟衰退顯然是不幸的，但是對於借貸俱樂部來說，它是一件好事。”

人們一般通過網上貸款來修車、交學費或者辦公司。拉普蘭齊說，什麼樣的借款者都有，但多數是年輕的專業人員，他們生活在大城市，剛剛開始他們的職業和生活。他們可以申請1千到2萬5千美元的貸款。

*借錢者檔案上網*

放貸者和借款者都是匿名的，但是放貸者掌握借款者的一些情況，因為借錢的人要把他們的檔案列在公司的網站上。拉普蘭齊說，這些社會借貸網站的基本工作原理就是繞過銀行充當個人之間借貸的媒介，看起來其實是讓借貸業務回歸根本了。

“我認為銀行的用途在於提供大筆專項資金，但是現在有了互聯網和我們所掌握的全部網上工具，人們擁有了和其他人直接聯繫的手段，這就使銀行的某些優勢減少了。”

在網上借款的查達·布萊吉爾今年28歲，像大多數她這個年齡的人一樣，她還在網上通過CRAIGSLIST這樣的網站進行很多的商業交易和社交活動。

“我發現和一些大公司打交道總是有距離感、冷漠和無情。所以如果我需要買傢具，我就去瀏覽CRAIGSLIST網站，如果我需要貸款，我就使用借貸俱樂部網站。”

*新形勢下的發展和收縮*

興隆網和借貸俱樂部這兩家大型互聯網借貸網站都在擴大他們的業務。借貸俱樂部現在允許放貸者把他們提供的貸款全部或部分轉售給其他投資人。興隆網已經向美國監管機構申請經營類似的業務，並且在進行這類變革期間暫停了許多業務活動。

吉姆·佈雷尼是網上銀行快報(ONLINE BANKING REPORT)的創始人和編輯，他認為夥伴借貸在金融市場上是恰到好處，因為它對借款和貸款雙方都有益處。

但是他也指出，夥伴借貸網站也不能免除金融危機的影響。“銀行受到的影響同樣也發生在夥伴借貸網站。放貸的人現在也變得更加保守，所以他們可能會向借款者提出更多的要求。由於貸款利率更高了，所以現在的網上借貸金額跟去年相比沒有什麼提高，大致持平。”

英國的夥伴借貸網站ZOPA上個月以信貸條件極為困難為由，關閉了它在美國的分支機構。

大多數夥伴借貸網站針對不同的國家都有特別的項目，它們在美國、英國、日本和其他不同國家都設有專門的服務。有些網站，比如小型網上借貸公司KIVA，主要經營國際業務，在發展中國家有創業精神的企業家和發達國家的貸款者之間充當經紀人。KIVA受理的貸款有的每筆只有25美元，用來幫助極為貧窮的人創業。